上证报中国证券网讯（记者黄坤）3月27日晚间，瑞丰银行披露2024年年报，作为浙江首家上市农商银行，瑞丰银行交出亮眼“成绩单”：2024年末，总资产2,205.03亿元，增速11.99%；2024年度，实现营业收入43.85亿元，较上年度增长15.29%；实现归母净利润19.22亿元，较上年度增长11.27%；不良贷款率0.97%，较年初持平。
作为一家“小而精”农商行，瑞丰银行如何在银行业竞争中穿越“同质路”、制胜“新赛道”？瑞丰银行董事长吴智晖表示，要坚持做难而正确的事，以战略定力穿越时代周期，做支农支小的“坚守者”、做价值银行的“变革者”、做经营风险的“驾驭者”、做客户终身的“陪伴者”、做数字智能的“领跑者”。要坚持“做小做散做特色、做实做精做持久”，聚焦“质的有效提升”与“量的合理增长”，在破局中锻造发展新引擎。
2024年实现“再瑞再丰”
2024年是瑞丰银行上市三周年，各项业绩迭创“新高”。2024年，瑞丰银行实现营业收入43.85亿元，较上年度增长15.29%；实现归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，较上年度增长11.27%。
业务规模稳步增长。截至2024年末，瑞丰银行总资产2,205.03亿元，较年初增加236.14亿元，增幅11.99%；各项存款余额为1626.92亿元，较年初增加184.90亿元，增幅12.82%；贷款余额为1309.60亿元，较年初增加175.77亿元，增幅15.50%。
资产质量保持平稳。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。
降本增效成效显著。据了解，瑞丰银行牢固树立“过紧日子”思想，多措并举推动管理机制创新、降本增效举措取得实效。报告期内，该行成本收入比为31.24%，较上年度下降3.46个百分点。
瑞丰银行表示，这主要得益于该行在“1235”目标愿景引领下，“战略领航”初显成效。2024年，该行启动了极致客户体验、普惠财富体系、小微综合经营、资负管理、风险经营、战略管理六大“必赢之战”，以“必赢之战”打响经营转型攻坚战；同时，该行点燃区域发展引擎，以“一基四箭”扛起增量改革担当。在做深做透柯桥基本盘的基础上，拓展越城、义乌、滨海和嵊州业务板块，实现“必赢之战”在区域内的落地实践，形成差异化区域发展策略。
此外，瑞丰银行扎根区域发展，做实“五篇大文章”。数据显示，瑞丰银行全年服务科技型企业1018家，贷款余额137.93亿元，增速达18.59%；绿色贷款余额45.94亿元,较年初新增27.16亿元,增速达144.63%；普惠型小微企业贷款余额527.50亿元，增速达16.70%，占总贷款比重为40.28%。
打造差异竞争优势
在银行业息差持续收窄、竞争日益同质的多重挑战下，能否打造自身差异化竞争优势，是摆在银行经营管理者面前的一道必答题。
据了解，2024年瑞丰银行始终把机制创新作为破局利器，构建差异化竞争力。
创新远程银行基础客群直营模式。以远程银行建设为目标，创新“线上化、智能化、集约化”模式，打造“企微触达+电销转化+客户输送”的经营闭环，实现“服务空间”“服务时间”和“1V1服务能力”三大突破，为基础客群带来更加便捷的极致服务体验。
创新特色养老金融服务模式。创建老年人专属的“夕阳红俱乐部”，使老年人足不出户即可咨询存款、养老金、市民卡等问题；全面实现社保医保代办，将医保便捷服务的触角延伸至农村腹地；成立绍兴市首家银色家园，为老年人提供公益服务、健康管理、养老金融、学习培训等全方位的养老享老服务。
创新商机链式转化的小微企业经营模式。在对公数字化综合营销平台中上架商机中心功能，实现商机从“捕获-派发-触达-转化”的全链路管理，初步建立了覆盖企业全生命周期的商机运营体系。根据对公商机框架体系，上线规则类商机13条，探索1个机器学习类模型。
创新线上个人“共富贷经营贷”。以“普惠智管”为基底，为营销侧建设移动端一站式营销尽调授信平台；以“风险管理平台”为中控，有体系地向审批侧提供客户全面风险画像；以决策引擎和模型智能监测为依托，保障数字风控分析监测的“监视器”作用，为个体工商户、小微企业主提供便捷化的线上个人经营贷款产品，保障整体业务的流程流畅、画像全面、风险可控。
创新“O2O+”公议授信模式。针对区域内广大农户群体、工薪客群、商户客群，优化公议授信模式，创新推出“O2O公议+”模式，即引入大数据、人工智能等数字化技术手段缩减传统资信调查和信息核验手续，又结合线下公议模式解决信用记录不完善导致的融资难题，简化贷款审批流程，提升客户足额融资满意度。
锻造新的“三大引擎”
展望2025年，宏观政策“工具箱”全面开闸，区域经济和产业转型双轨并进，数字技术革命穿透行业鸿沟。瑞丰银行认为，上述“三大机遇”正深度重构农商行主战场，要将把机遇转化为支农支小、固本强基的硬实力，在破局中锻造发展新的“三大引擎”。
一是增量政策引擎。瑞丰银行表示，要抢抓增量政策机遇，加快改变在创新领域和可持续发展领域信贷布局明显不足的现状，抢抓政策窗口，创新政策工具，抢占政策催生的市场增量；要紧盯消费领域中的IP经济、银发经济、体验式消费等细分场景，通过以“服务”为核心的在地化场景，推动客户及业务增长。
二是区域发展引擎。2024年瑞丰银行“一基四箭”区域增长势头良好，产业各具特色，挖潜空间巨大。瑞丰银行表示，全行上下要加快“一基四箭”拓展，实施“一箭一策”，针对四大增长级制定全客群经营方案，着力提升区域特色产业综合服务能力；推进资源倾斜，强化支行差异化定位，实现资金精准滴灌，提升“四箭”增量贡献，确保2025年业务进一步扩面增量。
三是科技迭代引擎。瑞丰银行称，要全力拥抱创新，积极布局数字化和AI等新技术领域，提升普惠金融数字化、智能化、线上化水平，推动社区体育、交通出行、购物消费、旅游休闲等场景共用和数据共享，全面提升2025年营销运营效能。
“2025年，客户要做广、负债要做活、结构要做优、利润要做多、服务要做细、场景要做深。”吴智晖表示，瑞丰的奋斗，是脚踏实地的价值创造——考核向战略攻坚主战场倾斜股票配资策略平台，资源向服务小微实体的团队集中，晋升向长期价值贡献者开放，要把“上市银行”的底气落在每一分资产质量上。